Wakacje za pasem, a do świąt bożego narodzenia i sylwestra jeszcze kilka miesięcy. Prezenty, kolacja, dekoracje, kreacje, a może wyjazd? Chociaż wydawałoby się, że kalkulacja świątecznych i noworocznych wydatków to mocno odległy temat, to w rzeczywistości jest inaczej. Czas szybko zleci, a tylko roztropni nie staną przed dylematem zbyt szczupłego budżetu, a nawet… będą mogli sobie pozwolić na więcej, niż inni. Sposobem na zaoszczędzenie trochę gotówki z zyskiem jest lokata bankowa.
Dlaczego lokata?
To narzędzie jest chętnie wybierane przez amatorów oszczędzania przede wszystkim dlatego, że gwarantuje zysk. Lokata bankowa to bowiem specyficzny rodzaj umowy z bankiem. Mówiąc najprościej – klient ustala z bankiem, że przekaże instytucji konkretną sumę pieniędzy i nie odbierze ich przez określony czas, to w zamian, to bank odda pieniądze z nawiązką. Czyli zapłaci odpowiedni procent za to, że klient udostępnił mu pieniądze.
Jednak lokata bankowa lokacie nierówna. Nawet zakładając lokatę na ten sam okres i wpłacając tyle samo środków, może okazać się, że dwa różne rachunki wypracują różne zyski. Na co więc zwracać uwagę, szukając lokaty dla siebie?
Po pierwsze: okres trwania
Do najczęściej oferowanych lokat należą miesięczne, kwartalne, roczne, dwu- i trzyletnie. Wybierając lokatę warto więc wziąć pod uwagę, na jak długo można wyłączyć z domowego budżetu pieniądze przeznaczone na lokatę. Z reguły im dłuższy okres lokacyjny, tym wyższe oprocentowanie, stąd także większy zysk. Część instytucji zastrzega jednak, że zamknięcie lokaty przed czasem określonym w umowie będzie skutkowało utratą wypracowanych odsetek.
Po drugie: oprocentowanie
Warto wiedzieć, że na wysokość oprocentowania lokat wpływają różne czynniki. Nie jest tajemnicą, że gdy instytucje finansowe potrzebują kapitału, to mogą zaciągnąć pożyczkę w banku centralnym, w oparciu o wysokość stopy lombardowej. To jednak niesie za sobą wysokie koszty, stąd bardziej opłacalne staje się podniesienie oprocentowania lokat oraz pożyczanie środków od klientów.
Pod względem stopy procentowej wyróżnia się trzy rodzaje lokat:
- stałe, najczęściej dotyczy krótkoterminowych lokat. Zysk można obliczyć z góry;
- zmienne, czyli zależne od stóp procentowych NBP;
- progresywne, czyli oprocentowanie rośnie wraz z kwotą lub długością trwania lokaty.
Po trzecie: kapitalizacja odsetek
Od tego zależy, jak często naliczane będą odsetki, np. raz na miesiąc lub raz na rok. Generalnie im częstsza kapitalizacja odsetek, tym lepiej. Wtedy pojawia się procent składany, a naliczone odsetki dodawane są do lokaty i procentują dalej.
