Konsolidacja to sposób na połączenie kilku zobowiązań finansowych w jedno. Może okazać się to dobrym rozwiązaniem w sytuacji, gdy zapowiadają się problemy ze spłatą. Przed podjęciem decyzji warto jednak zapoznać się ze wszystkimi ważnymi aspektami. Jak skonsolidować swoje długi i odzyskać kontrolę nad finansami?
W jaki sposób działa kredyt konsolidacyjny?
Zarządzanie domowym budżetem uwzględnia rozsądne dysponowanie długami. Jednak w życiu zdarzają się sytuacje, które utrudnią bieżącą spłatę. Może to być np. utrata pracy, powiększenie rodziny czy znaczące podwyższenie stóp procentowych. To znacząco obciąża budżet.
W takim przypadku najlepiej zdecydować się na kilka rozwiązań, które pomogą przetrwać trudny okres, a jednym z nich jest konsolidacja. Polega ona na połączeniu kilku zobowiązań finansowych.
Istnieją różne rodzaje kredytów konsolidacyjnych – w zależności od preferencji i potrzeb kredytobiorcy. Jednym z popularnych rodzajów jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny, który wymaga oddania nieruchomości jako zabezpieczenia. Powinna ona nie mieć na sobie żadnych innych zobowiązań. Kredytobiorca nie musi jednak dysponować takim majątkiem. Może skorzystać z pomocy poręczyciela i przedstawić jego lokum.
Innym typem jest kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczenia, nazywany inaczej kredytem konsolidacyjnym gotówkowym. Z zasady jest on przeznaczony na spłatę bieżących zobowiązań i nie wymaga żadnego dodatkowego zabezpieczenia. Z tego powodu może być nieco droższy, ponieważ bank ponosi przy jego udzielaniu większe ryzyko.
Alternatywą dla tych dwóch rozwiązań jest zaciągnięcie konsolidacji u podmiotu z sektora pozabankowego. Niekiedy decydują się na to osoby z niższą zdolnością kredytową. Trzeba jednak pamiętać, że będzie to znacznie droższe zobowiązanie.
Parametry kredytu konsolidacyjnego – wybór najlepszej oferty
Oferta instytucji bankowych jest dość bogata, dlatego czasami trudno zdecydować, która z nich będzie tą najlepszą. Przy analizowaniu warto posłużyć się internetowymi porównywarkami i listami rankingowymi. Przykładem jest platforma SMART Bankier.pl, która udostępnia swój ranking wraz z kalkulatorem online na stronie https://www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne. Wystarczy podać kwotę pożyczki i okres, na jaki chce się ją zaciągnąć.
Przy wyborze kredytu konsolidacyjnego warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych parametrów, które mogą mieć istotny wpływ na koszty i korzyści związane z pożyczką. Są to:
- wysokość oprocentowania – ma kluczowe znaczenie dla całkowitych kosztów pożyczki. Istotny także jego rodzaj oprocentowania, bo może być ono stałe lub zmienne;
- rodzaj rat – do wyboru są zazwyczaj rata stała (równa) lub rata malejąca. Każda z nich ma zarówno swoje zalety, jak i ograniczenia. Pierwsza z nich pozwala dokładnie zaplanować budżet, a druga – szybciej spłacić część kapitałową;
- RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) – to wskaźnik, który uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem, takie jak oprocentowanie, prowizje, opłaty dodatkowe itp. Jeśli RRSO jest niskie, to oferta świadczenia staje się korzystna;
- okres spłaty – długość okresu kredytowania ma wpływ na wysokość miesięcznych rat oraz łączne koszty zobowiązania. Dłuższy okres spłaty obniża wysokość świadczenia, ale jednocześnie prowadzi do większych kosztów związanych z odsetkami.
Korzyści płynące z kredytu konsolidacyjnego
Kredyt konsolidacyjny może przynieść szereg korzyści osobom z wieloma zobowiązaniami finansowymi. Zalicza się do nich:
- ułatwienie zarządzania finansami – poprzez zmniejszenie ilości rachunków do opłacenia i terminów płatności do śledzenia. Kredytobiorca ma tylko jedną umowę z jednym harmonogramem spłat do śledzenia;
- zmniejszenie obciążenia miesięcznych rat – konsolidacja długów może do tego doprowadzić poprzez zastosowanie niższego oprocentowania lub wydłużenie okresu spłaty;
- oszczędność na odsetkach – kredyt konsolidacyjny pozwala na zmniejszenie łącznych kosztów odsetkowych poprzez zastosowanie niższego oprocentowania w porównaniu do dotychczasowych zobowiązań finansowych;
- ujednolicenie – zamiast spłacać wiele różnych rat każdego miesiąca, kredyt konsolidacyjny pozwala na spłatę tylko jednej, co może ułatwić kontrolę nad budżetem domowym;
- poprawa zdolności kredytowej – regularna spłata może przyczynić się do poprawy zdolności kredytowej, co otwiera drogę do uzyskania korzystniejszych warunków finansowych w przyszłości.
Kiedy konsolidacja jest odpowiednim rozwiązaniem?
Konsolidacja zobowiązań może przynieść wyżej wymienione korzyści, ale trzeba zdawać sobie sprawę z jej ograniczeń i ryzyka. Przede wszystkim należy pilnować odpowiedniego terminu na złożenie wniosku o taki kredyt. Jeśli dana osoba zauważa, że zaczyna mieć problemy ze spłatą i prognozuje ewentualne opóźnienia w przyszłości, to jest to odpowiedni moment.
Jeśli już wystąpiły opóźnienia, szczególnie te znaczne, to negatywnie wpłyną one na historię kredytowania. Ona z kolei obniża szansę na przyznanie kredytu konsolidacyjnego. Ponadto bank ocenia nie tylko regularność i terminowość w spłacaniu zobowiązań, ale też aktualną zdolność kredytową swojego potencjalnego dłużnika.
Decyzja o zaciągnięciu konsolidacji może być przydatna w momencie, gdy kredytobiorca posiada zbyt wiele zadłużeń, takich jak pożyczki, kredyt gotówkowy czy karty kredytowe. Pomoże także osobom, które chcą uporządkować swoje finanse, poprawić zdolność kredytową lub obniżyć oprocentowanie zadłużenia.
Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie kilku lub wszystkich zadłużeń. Ujednolica to warunki zobowiązania i wysokość raty. Warto jednak zadbać o odpowiednią zdolność kredytową i pozytywną historię kredytowania.