Kredyt konsolidacyjny powstał z myślą o osobach, które mają kilka zadłużeń. Za jego sprawą zobowiązania łączą się w jeden produkt, co ułatwia spłatę comiesięcznych rat. Jak dokładnie działa kredyt konsolidacyjny, kto może się o niego ubiegać i na co należy zwrócić uwagę przy wyborze oferty?
Kredyt konsolidacyjny – najważniejsze informacje o finansowaniu
Kredyt konsolidacyjny to produkt o charakterze celowym. Ten typ finansowania udzielany jest na poczet spłaty innych, zaciągniętych wcześniej zobowiązań. Mechanizm tego rozwiązania bazuje na połączeniu (konsolidacji) dotychczasowych zadłużeń w jedną, większą wierzytelność.
Proces finansowania o charakterze konsolidacyjnym przeprowadzany jest bez wypłaty środków na konto klienta. W tym przypadku po wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej inicjatywa wciąż leży po stronie banku. To właśnie placówka bezpośrednio spłaca wskazane przez konsumenta zobowiązania w poszczególnych instytucjach finansowych.
Następnie bank otwiera nowy produkt – kredyt konsolidacyjny, w którym obowiązują inne warunki spłaty. Podstawową cechą tego finansowania jest wydłużony okres kredytowania.
Przedłużenie terminu całkowitej spłaty wynika z tego, że zsumowane zadłużenia tworzą duże zobowiązanie. Przy pożyczaniu pieniędzy banki zwykle kierują się zasadą, że im wyższa jest pożyczona kwota, tym więcej czasu na jej spłatę dostaje klient. Wszystko dlatego, że wtedy można sensownie rozłożyć wierzytelność na większą ilość rat i obniżyć wartość pojedynczych transz.
Takie rozwiązanie sprawia, że comiesięczne wydatki na rzecz instytucji finansowej są mniejsze niż w przypadku spłacania kilku osobnych zapożyczeń. Tym samym kredytobiorca odciąża swój budżet domowy.
Obniżenie miesięcznych wydatków to tylko jedna z korzyści, na którą można liczyć w przypadku konsolidacji zadłużeń. Połączenie zobowiązań w jeden kredyt pozwala również łatwiej oraz sprawniej zarządzać finansami.
Wszystko dlatego, że nie trzeba pamiętać o wielu różnych terminach spłaty i odmiennych wartościach rat. Po konsolidacji obowiązuje już tylko jedna, wspólna transza, dzięki czemu regulowanie należności za zobowiązanie jest znacznie prostsze.
Jak wybrać korzystne finansowanie konsolidacyjne?
Kredyt konsolidacyjny jest dość popularnym produktem, który można uzyskać w większości banków. Jednak trzeba pamiętać, że każdy z nich proponuje odmienne warunki współpracy. Z tego względu przed wysłaniem wniosku o tego typu świadczenie warto dokładnie przeanalizować różne rozwiązania dostępne na rynku finansowym.
W tym zadaniu pomoże ranking kredytów konsolidacyjnych, który znajduje się na stronie internetowej pod adresem https://www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne. Zestawienie ma interaktywną formę, dzięki czemu użytkownik jest w stanie podać interesującą go kwotę finansowania i preferowany okres spłaty. Na podstawie tych informacji wyłaniane są oferty odpowiadające na indywidualne potrzeby kredytobiorcy.
Wyróżnione propozycje zawierają najważniejsze informacje dotyczące konsolidacji w konkretnym banku. Mowa tu o danych nt. wysokości oprocentowania, prowizji, miesięcznej raty, całkowitej kwoty do spłaty oraz rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO).
W ramach rankingu można znaleźć również wzmianki o minimalnym i maksymalnym okresie kredytowania. Wszystkie te czynniki mają realny wpływ na atrakcyjność produktu konsolidacyjnego i pozwalają określić, czy łączenie zobowiązań będzie opłacalnym krokiem.
Ocena atrakcyjności kredytu – co jeszcze wziąć pod uwagę?
Przy ocenie atrakcyjności kredytu konsolidacyjnego warto wziąć pod uwagę to, jakie formy zadłużenia można połączyć w jego ramach. Do najpopularniejszych zobowiązań, które reguluje się przy pomocy konsolidacji, zaliczane są:
- kredyty;
- debety na kontach;
- limity na kartach kredytowych;
- pozabankowe pożyczki.
Jednak warto pamiętać, że każdy bank ma własną politykę wewnętrzną i dlatego możliwość uzyskania takiego świadczenia na spłatę niektórych długów bywa ograniczona.
Z tego względu przed złożeniem wniosku z prośbą o udzielenie finansowania należy dokładnie sprawdzić, czy posiadane zobowiązania są możliwe do konsolidacji w danej instytucji.
Kolejna kwestia, na którą warto zwrócić uwagę, dotyczy tego, jak dużo zadłużeń można połączyć w ramach danego kredytu. Przy okazji trzeba pamiętać, że wcale nie trzeba konsolidować wszystkich swoich zobowiązań, nawet gdy ich liczba jest mniejsza od maksymalnej ilości określonej przez bank.
Czasami nie opłaca się łączyć wszystkich kredytów, pożyczek czy limitów, ponieważ może to zmniejszyć atrakcyjność warunków nowego produktu. Jeśli klient nie wskaże wybranego zobowiązania we wniosku o konsolidację, to instytucja finansowa nie włączy go do zadłużenia.
Czy warto zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?
Nie da się jednoznacznie określić, czy kredyt konsolidacyjny jest wart zaciągnięcia. Wielość czynników sprawia, że opłacalność tego rozwiązania staje się bardzo indywidualna i zależna od sytuacji finansowej kredytobiorcy.
Trzeba mieć świadomość, że konsolidacja zobowiązań ma pewne wady. Jedną z nich stanowi to, że wzrasta całkowita kwota kredytu do spłaty – to wynik rozłożenia wierzytelności na większą ilość rat.
Dlatego dla osoby, która nie ma wysokich zadłużeń, takie rozwiązanie może okazać się nieopłacalne. Jednak dla kogoś w trudnej sytuacji opcja płacenia mniejszych transz co miesiąc będzie ważniejsza niż to, że w ostatecznym rozrachunku wyda więcej pieniędzy podczas regulowania skonsolidowanego kredytu.
Dodatkowo warto podkreślić, że z łączenia zobowiązań nie trzeba korzystać tylko przy okazji problemów finansowych. Takie rozwiązanie sprawdzi się również w przypadku osób, które mają zobowiązania nieprzystające do zmian rynkowych.
Jeśli warunki kredytów czy pożyczek zaciągniętych przed laty są gorsze niż w ofercie konsolidacyjnej, to najlepiej rozważyć przeniesienie ich do innego banku w postaci jednego produktu.