Bieżące wydatki, remont mieszkania lub domu, zakup sprzętu elektronicznego, w tym również RTV i AGD, kupno samochodu. To najczęstsze cele, na które Polacy wydają środki pozyskane z kredytów i pożyczek. Niezależnie od tego, czy wybierzesz kredyt w banku, zakupy ratalne, czy pożyczkę pozabankową zawsze będziesz musiał podać sporą garść informacji na swój temat. Jakie to informacje? Czego możesz się spodziewać? Odpowiadamy poniżej.
W jakim celu podmioty finansowe wymagają podania niektórych informacji?
Każdy podmiot finansowy, który udziela konsumentom i podmiotom gospodarczym wsparcia finansowego, zobligowany jest do minimalizowania ryzyka. Ryzyko to może wystąpić na wielu płaszczyzn, a jedną z nich jest ryzyko związane z brakiem zwrotu pożyczonych środków.
Zarówno banki, jak i pozabankowe firmy pożyczkowe, a w tym również firmy fintechowe dysponują określoną pulą pieniędzy. Głównym zadaniem podmiotów finansowych jest zwiększanie tej puli. Z kolei jedną z głównych form powiększania zysku, jest właśnie udzielanie pożyczek i kredytów. Osiąganie zysku nie byłoby zatem możliwe, gdyby kredytobiorcy nagminnie nie zwracali otrzymanego kapitału wraz z pozostałymi opłatami, które ten zysk stanowią. Ponadto brak zwrotu środków przez pożyczkobiorców doprowadziłby do utraty płynności finansowej podmiotów udostępniających różnego typu produkty finansowe. Brak wypłacalności doprowadziłby do bankructwa.
W związku z powyższym obowiązkiem każdej firmy finansowej jest dokładne zapoznanie się z sytuacją materialną potencjalnych klientów. Przekazane kredytodawcy informacje na temat dochodów i kosztów życia ułatwiają analizę zdolności kredytowej wnioskodawców. Na podstawie dostarczonych danych pożyczkodawcy i kredytodawcy analizują szansę na wywiązanie się ze spłaty zobowiązania we wnioskowanej kwocie.
Bardzo istotne w procesie przydzielania pożyczek i kredytów jest także ustalenie tożsamości wnioskodawcy. Niemal każdy słyszał o działaniach oszustów, którzy zaciągali zobowiązania, posługując się danymi innych osób. Zarówno banki, jak i inne firmy finansowe przeznaczają ogromne nakłady środków na zwalczanie przestępczości związanej z wyłudzeniami. Niemniej jednak konsument lub podmiot gospodarczy, również zobligowany jest do współpracy, co oznacza udostępnienie danych osobowych.
Jakie dane są potrzebne do ustalenia zdolności kredytowej?
Aby kredytodawca miał pewność, że udzielony kredyt dla młodych, kredyt hipoteczny, czy pożyczka na raty nie będą dla kredytobiorcy zbyt dużym obciążeniem, musi sprawdzić jego zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa jest natomiast możliwością spłaty zobowiązania w wyznaczonej kwocie i wyznaczonym czasie. Warto podkreślić, że kredytobiorca lub pożyczkobiorca nie może tym samym utracić płynności finansowej. Inaczej mówiąc, pożyczkobiorca musi mieć takie zasoby finansowe, aby bez kłopotów oddać pożyczone pieniądze wraz z należnymi odsetkami. Co zatem wchodzi w skład badania zdolności kredytowej i jakie dane będziesz musiał umieścić we wniosku o pożyczkę lub kredyt?
Badanie zdolności kredytowej wbrew powszechnej opinii nie dotyczy jedynie wysokości dochodów. Im starasz się o kredyt lub pożyczkę na wyższą kwotę i na dłuższy czas, tym bank lub firma pożyczkowa będzie chciała wiedzieć więcej o twojej sytuacji materialnej, rodzinnej i zawodowej. Ponadto istotna jest twoja rzetelność i poczucie obowiązku. O tym, jak samodzielnie obliczyć zdolność kredytową przeczytasz na stronie everlike.pl.
Na jakiej podstawie bank lub firma pożyczkowa mogą je określić? Przede wszystkim większość informacji musisz przekazać w wypełnianym wniosku kredytowym. Część wpisanych informacji wymaga potwierdzenia np. zaświadczenia o zarobkach i zatrudnieniu, aktu zawarcia związku małżeńskiego (przy kredycie hipotecznym), wyciągu z historią operacji na rachunku bankowym itd. Dodatkowo każdy podmiot finansowy zobligowany jest przepisami prawa do sprawdzania potencjalnych klientów w bazach informacji kredytowej i gospodarczej, a także bazach dłużników.
Informacje, których może wymagać kredytodawca:
- Wykształcenie, staż pracy i doświadczenie zawodowe. Forma, czas i rodzaj umowy, na podstawie której jesteś zatrudniony. Zajmowane stanowisko i wysokość dochodów. Adres pracodawcy i sytuacja finansowa firmy – te dane wpisuje pracodawca w zaświadczeniu o zarobkach i zatrudnieniu, które wypełnia na twój wniosek. Ponadto informacje o ewentualnych obciążeniach komorniczych na koncie. Niekiedy konieczne jest dostarczenie dokumentu z historią transakcji na twoim rachunku bankowym. Pozyskane informacje świadczą o twoich decyzjach zakupowych, czy rzetelności,
- Twój wiek, stan cywilny, liczba i wiek osób będących na twoim utrzymaniu, posiadany majątek (mieszkanie, samochód itd.),
- Liczba i wysokość spłacanych obecnie zobowiązań (wszystkie kredyty, pożyczki, zakupy ratalne, debety i kredyty odnawialne w koncie itd.). Oprócz podanych przez nas informacji banki i firmy pożyczkowe sprawdzają bazy informacji kredytowej i bazy dłużników. Na podstawie otrzymanych informacji firmy finansowe dowiadują się, jak spłacamy dotychczasowe zobowiązania, czy nie mamy aktualnie długów i jakie podejmujemy zobowiązania finansowe.
Jakie dane są potrzebne do ustalenia twojej tożsamości?
Oprócz badania zdolności kredytowej każdy pożyczkodawca musi zweryfikować twoją tożsamość. W zależności od formy składania wniosku weryfikacja może odbyć się podczas bezpośredniego kontaktu z pracownikiem banku lub firmy pożyczkowej, za pośrednictwem połączenia telefonicznego lub przy wykorzystaniu nowoczesnych technologii.
Banki i firmy pozabankowe wymagają zatem podania następujących informacji:
- Imię i nazwisko,
- Adres,
- Numer telefonu,
- Miejsce i datę urodzenia,
- Numer PESEL,
- Numer rachunku bankowego,
- Adres e-mail.
Informacje te są niezbędne do przeprowadzenia procesu weryfikacji tożsamości. Weryfikacja może odbyć się na różne sposoby i w dużym stopniu zależy od formy składania wniosku. Przy pożyczkach i kredytach online przeważnie należy wykonać przelew weryfikacyjny. Coraz częściej jednak kredytodawcy wybierają nowocześniejsze i szybsze metody potwierdzania tożsamości. Należą do nich weryfikacja za pomocą specjalnej aplikacji weryfikującej lub weryfikacja biometryczna.
W przypadku weryfikacji aplikacją niezbędne jest posiadanie indywidualnego konta bankowego. Bank lub pozabankowa firma pożyczkowa prześle ci link do aplikacji. Ty spośród wielu propozycji, wybierzesz swój bank i zalogujesz się przy użyciu swojego loginu i hasła. Teraz aplikacja przejmie kontrolę. Na zasadzie skanowania aplikacja sprawdzi twoje dane osobowe – czy zgadzają się z danymi podanymi w formularzu kredytowym. Ponadto niekiedy aplikacja przejrzy saldo na twoim rachunku bankowym, sprawdzi częstotliwość, wysokość i nadawcę przelewów stanowiących twój dochód, a także skontroluje twoje wydatki. We wniosku kredytowym należy zatem podawać prawdziwe informacje. Wszystkie zgromadzone dane zostaną przekazane podmiotowi, u którego starasz się o finansowanie. Aplikacja automatycznie się wyloguje. Metoda ta jest bezpieczna – aplikacja nie ma możliwości dokonania żadnych zmian na naszym rachunku bankowym.
Jeszcze nowocześniejszą formą potwierdzania tożsamości, jest weryfikacja biometryczna. Może przebiegać w różny sposób. Niekiedy pobierając aplikację banku lub firmy fintechowej należy w pierwszej kolejności zrobić smartfonem wyraźne zdjęcie dowodu tożsamości. W kolejnym kroku należy zrobić zdjęcie swojej twarzy przednim aparatem telefonu (selfie). Przy bardziej zaawansowanych aplikacjach konieczne jest wykonanie kilku ruchów głową (góra, dół, prawo, lewo). Aplikacja porówna twarz z dowodu osobistego z twoim wizerunkiem i tym samym potwierdzi twoją tożsamość. Niekiedy taka weryfikacja wymaga połączenia telefonicznego z konsultantem danej firmy.