Jesteś zadłużony w bankach? Zaciągnąłeś kilka chwilówek i nie radzisz sobie z ich spłatą? Obawiasz się konsekwencji w postaci procedury windykacyjnej, postępowania sądowego i zajęć komorniczych? W artykule podpowiemy, jak wyjść z długów. Chcesz wiedzieć jak rozplątać pętle zadłużenia? Koniecznie przeczytaj nasze wytyczne.
Ogromna dostępność i łatwość pożyczenia pieniędzy sprzyjają zaciąganiu kolejnych pożyczek i kredytów. Kredyt gotówkowy, samochodowy, szybka pożyczka pozabankowa - dzięki zewnętrznemu finansowaniu możemy pozwolić sobie na zakup dóbr, których nie bylibyśmy w stanie sfinansować z własnych środków. Niestety, minimalna ilość formalności i niskie koszty pożyczek sprzyjają lekkomyślnym, podejmowanym pod wpływem impulsu decyzjom. Jedną z najbardziej dotkliwych konsekwencji takich działań bywa nadmierne zadłużenie. Zadłużenie może przybierać różne formy. Każda z nich wymaga nieco odmiennych działań zaradczych. W kolejnej części artykułu omówimy szczegółowo każdą z nich.
Wziąłeś kilka chwilówek i nie jesteś w stanie ich spłacić
Zadłużenie spowodowane nieprzemyślanym zaciąganiem kolejnych chwilówek to zmora wielu pożyczkobiorców. Często zdarza się, że klienci firm pożyczkowych zaciągają kolejne zobowiązania po to, by spłacić poprzednie. Takie działania mogę prowadzić jednak do trudnej do rozplątania pętli zadłużenia. Pętli, która może nieść za sobą długofalowe, bardzo dotkliwe konsekwencje.
Jeśli Ty również sięgnąłeś po kilka pożyczek i nie jesteś w stanie ich spłacić, nie załamuj rąk. Pierwszym krokiem do rosnącego zadłużenia powinno być zaprzestanie zaciągania kolejnych zobowiązań. To najważniejszy i zarazem niezbędny warunek odzyskania finansowej stabilności.
Zaciągnąłeś kilka kredytów i ledwo wiążesz koniec z końcem
Jeśli zaciągnąłeś kilka pożyczek i kredytów, ledwo wiążesz koniec z końcem, a Twój budżet jest bardzo napięty, dobrym pomysłem może okazać się konsolidacja zadłużenia. Zaciągając kredyt konsolidacyjny, spłacisz wszystkie zobowiązania finansowe, a zamiast kilku rat, będziesz płacił jedną - niższą. Konsolidacja jest więc skutecznym sposobem na obniżenie wysokości miesięcznych kosztów i odciążenie domowego budżetu.
Co ważne, po kredyt konsolidacyjny warto sięgnąć w momencie, kiedy udaje Ci się jeszcze spłacać raty w terminie. W przypadku opóźnień, instytucja finansowa może przekazać informacje o zadłużeniu do Biura Informacji Kredytowej. A te pogorszą Twój scoring, utrudniając, a nawet uniemożliwiając zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego.
Twoje dane zostały wpisane do bazy BIG-u
Biura Informacji Gospodarczej, zwane potocznie BIG-ami specjalizują się w gromadzeniu, przetwarzaniu oraz udostępnianiu informacji na temat zadłużenia osób i firm. Na „czarną listę” BIG-u możesz trafić nie tylko za opóźnienia w spłacie pożyczek i kredytów, ale również za brak terminowej płatności rachunku za gaz, prąd, telefon komórkowy czy ubezpieczenie samochodu. Aby wierzyciel miał prawo umieścić Twoje dane w rejestrze dłużników, kwota długu musi wynosić co najmniej 200 zł, a okres zwłoki w spłacie - minimum 60 dni. Przed dokonaniem wpisu powinien on także poinformować Cię o swoich zamiarach, wysyłając list polecony.
Jeśli Twoje dane figurują na czarnej liście musisz wiedzieć, że usunięcie ich z rejestru będzie możliwe jedynie na wniosek wierzyciela. Pierwszym krokiem do unormowania swojej sytuacji względem BIG-u powinna być więc spłata zadłużenia. Po uregulowaniu długu wierzyciel powinien w ciągu 14 dni usunąć Twoje dane z bazy. Co, jeśli tego nie zrobi? W takim przypadku warto mu o tym przypomnieć. Przedłużająca się zwłoka może skutkować naliczeniem kary w wysokości nawet 30 000 zł.
Masz negatywną historię kredytową w BIK-u
Wbrew obiegowej opinii, Biuro Informacji Kredytowej nie jest rejestrem dłużników. Instytucja gromadzi informacje o opóźnieniach w spłacie kredytów i pożyczek, ale również o terminowo spłacanych zobowiązaniach. Co ciekawe, aż 90 proc. informacji zgromadzonych przez BIK to informacje pozytywne!
Jeśli posiadasz znaczne opóźnienia w spłacie zaciągniętych zobowiązań, kredytobiorca z pewnością poinformuje o tym BIK. Taka informacja przełoży się na obniżenie scoringu, pogorszenie Twojej zdolności kredytowej oraz zmniejszenie wiarygodności w oczach banków i firm pożyczkowych.
Niestety, w przeciwieństwie do BIG-u, historia kredytowa w BIK-u nie „czyści się” wraz ze spłatą zadłużenia. Łatka spóźnialskiego pożyczkobiorcy może przylgnąć do Ciebie nawet na 5 lat. Przez taki okres bowiem BIK może przetwarzać informacje o kredycie bez Twojej zgody (jeśli opóźnienie w spłacie zobowiązania wyniosło ponad 60 dni i minęło 30 dni od czasu, kiedy zostałeś poinformowany o zamiarze przetwarzania informacji na temat tego kredytu). Jeśli zależy Ci na tym, by Twoja historia kredytowa była pozytywna (lub choćby neutralna) wyeliminuj ryzyko tak długich opóźnień.
Od reguły istnieją jednak wyjątki. Poniżej omówimy 3 sytuacje, w których możesz złożyć wniosek o usunięcie lub korektę danych w BIK:
- jeśli spłaciłeś swój kredyt w terminie, możesz odwołać zgodę na przetwarzanie danych;
- jeśli od spłaty problematycznego kredytu minęło 5 lat. Składając wniosek o usunięcie danych z rejestru będziesz miał pewność, że nie jest on już brany pod uwagę przy ocenie Twojej historii kredytowej;
- jeśli zauważyłeś w swojej historii kredytowej jakieś nieprawdziwe lub nieaktualne informacje, złożenie stosownego wniosku umożliwi ich skorygowanie.
Do Twoich drzwi zapukał komornik
Egzekucja komornicza często bywa ostatnim elementem procesu „ściągania długu” i czarnym scenariuszem wielu zadłużonych pożyczkobiorców.
Jeśli do Twoich drzwi zapuka komornik:
- nie uciekaj od odpowiedzialności, poprzez udawanie, że nie ma Cię w domu, nie odbieranie telefonu czy korespondencji;
- nie negocjuj. Komornik jest jedynie organem wykonawczym, który wykonuje swoje obowiązki na zlecenie wierzyciela. To, z jakich składników majątku przeprowadzi egzekucją jest decyzją pożyczkodawcy;
- nie dramatyzuj - pamiętaj, że komornik nie może zostawić Cię bez środków do życia. Nie może zająć całej Twojej pensji, emerytury czy renty. Nie może także zablokować całej zawartości konta bankowego;
- oceń realnie swoje możliwości spłaty i zaproponuj rozwiązanie - taka postawa jest odzwierciedleniem chęci współpracy i gotowości uregulowania zadłużenia. Regularne przesyłanie na konto komornika nawet symbolicznych kwot będzie zdecydowanie lepszym rozwiązaniem niż niechęć do zmierzenia się z zaistniałą sytuacją.
Więcej informacji na temat sposobów radzenia sobie z nadmiernym zadłużeniem znajdziesz w artykule Jak radzić sobie z zadłużeniem? Sprawdzone sposoby.