Kredyt konsolidacyjny jest rodzajem finansowania będącym niezwykle popularnym wśród osób mających problemy z obsługą kilku różnych zadłużeń, wynikających wskutek pożyczek, kart kredytowych i kredytów gotówkowych oraz hipotecznych. Pozwala złączyć wiele zobowiązań w jedno, co skutkuje nie tylko ułatwieniem procesu spłaty, ale w niektórych przypadkach pomaga także zaoszczędzić np. ze względu na niższe koszty obsługi. Co jeszcze trzeba wiedzieć?
Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy, którego celem jest umożliwienie połączenia wielu istniejących już zobowiązań w jedno większe, o korzystniejszych dla zadłużonego warunkach spłaty.
Proces ten polega na uiszczeniu wszystkich trwających pożyczek i kredytów dzięki uzyskaniu nowej oferty, która pozwala na rozłożenie spłaty na dłuższy okres oraz skorzystanie z niższych stóp procentowych. Metoda ta zwykle znajduje się w ofercie banków i instytucji pozabankowych – informacje o dostępności tego produktu finansowego znajdują się zwyczajowo na oficjalnych stronach internetowych należących do udzielających pomocy pieniężnej.
Kwota i warunki spłaty są silnie uzależnione od indywidualnych potrzeb i możliwości klienta. Pozwala to znaleźć wyjście z prawie każdej sytuacji, niezależnie od tego, jak mogłaby wydawać się dramatyczna na pierwszy rzut oka.
Na przykład, jeśli klient znajduje się w trakcie spłaty trzech zobowiązań: 500 zł, 700 zł i 1300 zł w okresie następnego roku (12 rat), to musi opłacić je do 10, 15 i 20 dnia każdego miesiąca. Ze względu na nieprzewidzianą sytuację kryzysową, tj. utratę jednej pracy, nie jest w stanie sfinansować swoich pożyczek w sposób, który nie wpływałby na jego komfort życia codziennego. Po przejrzeniu licznych ofert zdecydował się na skorzystanie z możliwości fuzji zadłużeń, dzięki czemu wydłużył okres spłaty do dwóch lat (24 raty), co pozwoliło nie tylko zmniejszyć sumę miesięcznych opłat, ale także zyskać możliwość płacenia należności wyłącznie jednego dnia.
Jak sprawdzić, czy konsolidacja kredytów jest możliwa?
Aby sprawdzić, czy konsolidacja istniejących kredytów jest możliwa, należy przede wszystkim przeanalizować posiadane zobowiązania finansowe pod kątem warunków spłaty. Dotyczy to ich:
- salda;
- dat spłaty;
- stóp procentowych;
- prowizji;
- opłat dodatkowych.
Następny krok stanowi porównanie ich z dostępnymi ofertami kredytów konsolidacyjnych, uwzględniając przy tym koszty związane z ich uzyskaniem.
Wskazane jest także zwrócenie uwagi na swoją zdolność kredytową, czyli obecne i przyszłe możliwości finansowe. Banki oraz instytucje kredytowe przeprowadzają szczegółową analizę, aby zminimalizować ryzyko spowodowane niemożnością wypłacenia się zainteresowanego. W tym procesie sprawdza się następujące czynniki:
- dochody;
- wydatki;
- pozostałe zobowiązania finansowe;
- dotychczasową historię kredytową;
- wiek i stan zdrowia klienta.
Inny sposób na szybkie sprawdzenie, czy konsolidacja jest możliwa, to zobaczenie zestawienia najpopularniejszych ofert bankowych za pomocą darmowej porównywarki internetowej. Pozwoli to zainteresowanemu zapoznać się z warunkami ogólnymi, a nawet pozostawić swoje dane kontaktowe, dzięki którym pracownicy wybranej placówki będą mogli skontaktować się oraz służyć poradą.
Niestety, nie zawsze konsolidację kredytów uznaje się za korzystne rozwiązanie. W niektórych przypadkach może okazać się, że koszty związane z fuzją zobowiązań będą wyższe niż dotychczasowe. Dlatego przed podjęciem decyzji należy upewnić się, że leży to w interesie potencjalnego kredytobiorcy.
Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? Jeżeli tak, to w jakich przypadkach?
Integracja kredytów jest opłacalna wyłącznie wtedy, gdy pozwala na obniżenie kosztów obsługi zobowiązań finansowych lub ułatwia proces spłaty. To, jak bardzo będzie rozwiązaniem korzystnym, zależy jednak przede wszystkim od indywidualnej sytuacji ekonomicznej każdego klienta oraz dostępnych na rynku ofert.
W przypadkach, w których klienci mają kilka różnych kredytów lub pożyczek, koszty manipulacyjne mogą być dosyć wysokie ze względu na występowanie różnych opłat, prowizji i odsetek. Fuzja pozwoli wtedy zastąpić je jednym rachunkiem, co umożliwi wyrównanie m.in. wartości oprocentowania. Ponadto ułatwi to sam proces spłaty, ponieważ uiszczenie należności będzie się odbywało jednego dnia w miesiącu.
Ostatecznie, ze względu na specyfikę działania konsolidacji, aby ustalić, czy będzie ona naprawdę opłacalnym rozwiązaniem, należy przeprowadzić szczegółową analizę dotychczasowych zobowiązań i własnych możliwości. Mogą zdarzyć się sytuacje, w których integracja kredytów spowoduje ich wyższy koszt całkowity, ale dzięki temu powstałe zadłużenia będą i tak łatwiejsze w regularnym opłacaniu z powodu wydłużonego okresu spłaty – istotny jest kontekst życiowy samego zainteresowanego.
Wady oraz zalety konsolidacji istniejących już zadłużeń
Jak w przypadku większości produktów bankowych, również konsolidacja dotychczasowych zobowiązań ma swoje zalety i wady.
Zalety konsolidacji
Do zalet zaliczyć można:
- obniżenie kosztów obsługi – spłata jednej raty, zamiast kilku, może skutecznie ułatwić planowanie finansowe i zminimalizować ryzyko braku uiszczania opłat terminowo;
- ujednolicenie warunków spłaty – integracja pozwala uzyskać jedną umowę, dzięki czemu unika się sytuacji, w której różne zobowiązania mają różne daty spłaty, wysokości rat czy odsetki;
- zmniejszenie ryzyka niewypłacalności – brak spóźnień oznacza minimalizację dodatkowych kosztów oraz negatywnych wpisów w historii kredytowej użytkownika.
Wady konsolidacji
Do wad należą:
- większa łączna kwota kredytu – klient otrzymuje jeden kredyt na spłatę pozostałych długów, co zwiększa jego łączną sumę zadłużenia (bank musi wygenerować dzięki temu zysk). Tworzy to dodatkowy problem w postaci konieczności posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej;
- wydłużenie okresu spłaty – integracja poszczególnych zobowiązań łączy się często z wydłużeniem czasu, jaki będzie potrzebny na spłacenie kredytu, a tym samym powoduje wzrost kosztów ze względu na naliczane odsetki;
- ryzyko zbyt wysokich kosztów – niektóre propozycje banków są po prostu nieopłacalne, a wtedy lepszym rozwiązaniem jest np. ustawienie automatycznych przelewów lub przypomnień o nich.
Podsumowując, użyty umiejętnie kredyt konsolidacyjny służy do poprawy sytuacji finansowej zadłużonego.
