Kredyt celowy to zobowiązanie, które, zgodnie z nazwą, zaciąga się na określony cel. Trzeba się z niego rozliczyć z bankiem. Do takich produktów należą między innymi kredyty hipoteczne, samochodowe czy konsolidacyjne. Kto może z nich skorzystać i na jakie wydatki można przeznaczyć pozyskane środki?
Kredyt celowy – co to jest?
Kredyt celowy jest produktem bankowym, z którego można skorzystać, aby sfinansować ściśle określony wydatek. Nie można przeznaczyć środków pozyskanych w ten sposób na dowolny cel, na przykład kredytem celowym na zakup nieruchomości nie można opłacić zakupu samochodu.
Bank wymaga od kredytobiorcy udokumentowania, na co zostały wydane udostępnione pieniądze. Jeśli kupujesz samochód, musisz przedstawić na przykład fakturę VAT. Jest to bardzo ważne, ponieważ przedmiot umowy często stanowi zabezpieczenie kredytu celowego – przykładowo jest to nieruchomość lub samochód. Jeśli kredytobiorca przestanie spłacać zobowiązanie, bank może przejąć dany zasób. Dzieje się to oczywiście według ściśle określonej procedury i stanowi ostateczność. W przypadku trudności z regulowaniem zadłużenia, podejmowane są najpierw inne kroki.
Kredyt celowy można zaciągnąć na:
- zakup nieruchomości,
- inwestycje,
- nabycie pojazdu,
- remonty i renowacje,
- spłatę zobowiązań,
- montaż odnawialnych źródeł energii (OZE),
- zakup praw niematerialnych,
- restrukturyzację przedsiębiorstw.
Jak widać, skorzystanie z takiego produktu nie zawsze musi się wiązać z zakupem określonego zasobu, który stanowi zabezpieczenie dla banku. Kredyt na spłatę zobowiązań również ma charakter celowy, a nie ma żadnego zabezpieczenia materialnego.
Kto może wziąć kredyt celowy?
Taki rodzaj produktów jest przeznaczony dla określonych grup klientów, na przykład:
- rolników,
- przedsiębiorców,
- osób planujących zakup lub budowę nieruchomości,
- osób planujących zakup pojazdów lub maszyn,
- wnioskodawców chcących skonsolidować aktualne zadłużenie,
- inwestorów planujących zakup i montaż OZE, na przykład pompy ciepła.
Są to ściśle określone cele, w których realizacji ma pomóc taki kredyt.
Kredyt celowy a konsumpcyjny – jakie są główne różnice?
Co odróżnia kredyt celowy od niecelowego, czyli konsumpcyjnego? Przede wszystkim jest to opisana wyżej celowość, czyli konieczność zakupienia za pozyskane środki danego dobra lub podjęcie określonych działań.
Kredyt celowy bardzo często wiąże się dla kredytobiorcy z ograniczoną kontrolą nad wydatkami. Bank może przelać pieniądze bezpośrednio podmiotowi, który oferuje dane dobro (na przykład właścicielowi mieszkania kupowanego na kredyt albo salonowi samochodowemu).
Ma to na celu ograniczenie ryzyka, że środki nie trafią tam, gdzie powinny. Warto wiedzieć, że nawet jeśli bank przelewa kapitał bezpośrednio na konto wnioskującego, to zawsze chce mieć nad nim kontrolę. Może wymagać dokumentów potwierdzających zawarcie odpowiednich transakcji oraz zaświadczających, że wykorzystano środki zgodnie z przeznaczeniem.
Zdarza się również, że kredyty celowe są wypłacane w transzach. Dotyczy to między innymi kredytu hipoteczno-budowlanego. Wówczas bank dzieli kredyt „na kawałki” i każdy kolejny przekazuje kredytobiorcy, gdy ten udowodni, że dany etap prac budowlanych został ukończony. W podobny sposób działają rachunki powiernicze dla deweloperów, chociaż ich funkcja jest nieco inna.
Czy warto brać kredyt celowy?
Odpowiedź na to pytanie jest uzależniona od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Jeśli potrzebujesz gotówki na bliżej niesprecyzowane cele, na przykład na wyjazd wakacyjny, zakup wyprawki dla dziecka czy remont samochodu, kredyt celowy może ci się nie przydać. Podobnie, jeśli myślisz o dodatkowej kwocie na bieżące wydatki. Wówczas nie będziesz w stanie udokumentować poniesionych kosztów zgodnie z wymogami banku.
Jeśli natomiast potrzebujesz pieniędzy na zakup mieszkania, domu, samochodu, czy maszyn do firmy, kredyt celowy może być odpowiednim rozwiązaniem. Jego główną zaletą jest to, że zwykle jest oferowany na lepszych warunkach niż standardowy kredyt gotówkowy. Wynika to z jego zabezpieczenia, a więc mniejszego ryzyka dla banku.
Dobrym przykładem jest kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. Zobowiązanie gotówkowe w tej samej wysokości wiązałoby się ze znacznie wyższymi kosztami. Ma ono także określoną wysokość maksymalną, którą kredyt celowy może znacząco przekraczać.
*Nota prawna: Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.
