Kredyty hipoteczne należą do najpopularniejszych produktów bankowych na rynku. Często jest to jedyny sposób na to, aby sfinansować zakup wymarzonego domu lub mieszkania. Chociaż ostatnio naprawdę dużo mówi się o kredytach hipotecznych, wciąż pojawia się mnóstwo pytań i wątpliwości w tym temacie. Na pewno warto poszukać na nie odpowiedzi. W tym wpisie znajdziesz najważniejsze informacje dotyczące kredytów hipotecznych.
Hipoteka – co to jest i jak działa?
Kredyt hipoteczny to specyficzny rodzaj kredytu, którego podstawowym zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości mieszkalnej. Zgodnie z przepisami, hipoteka to ograniczone prawo rzeczowe, które ma na celu zabezpieczenie określonej wierzytelności wynikającej z oznaczonego stosunku prawnego. Zabezpieczenie hipoteczne jest główną gwarancją dla banku pożyczającego pieniądze na zakup nieruchomości na wypadek zaprzestania spłacania rat kredytu przez klienta. W praktyce oznacza to, że w przypadku problemów z terminową spłatą zobowiązania bank ma prawo dochodzić swoich roszczeń i zaspokoić je z nieruchomości. Aby ustanowić hipotekę na rzecz banku, należy zgromadzić wszystkie potrzebne dokumenty (m.in. odpis z księgi wieczystej) i złożyć je w sądzie wieczystoksięgowym wraz ze stosownym wnioskiem.
Jakie znaczenie przy kredycie ma zdolność kredytowa?
Ponieważ kredyt hipoteczny zwykle udzielany jest na wysokie sumy, bank ponosi ogromne ryzyko, pożyczając Ci kilkaset tysięcy złotych. Dlatego oczywiste jest, że zanim instytucja finansowa zgodzi się na udzielenie kredytu, będzie chciała zabezpieczyć się, sprawdzając aktualną sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy. Aby ocenić możliwości finansowe klienta oraz jego wiarygodność w spłacie zobowiązania, bank przeprowadza ocenę jego zdolności kredytowej. Podlegają jej różne aspekty, w tym wysokość dochodów, stabilność zatrudnienia, historia kredytowa oraz obecne zobowiązania finansowe. W przypadku kredytu hipotecznego na taką zdolność ma wpływ również wiek kredytobiorcy, rodzaj i wartość zabezpieczenia oraz wysokość wkładu własnego.
Kredyt hipoteczny a wkład własny
Wkład własny jest nieodzownym elementem ubiegania się o kredyt hipoteczny. Jest to suma pieniędzy, którą musi dysponować wnioskodawca, jeśli chce uzyskać finansowanie od banku. Zgodnie z obowiązującą rekomendacją, którą wydała dla banków Komisja Nadzoru Finansowego, wkład własny powinien stanowić 20% wartości nabywanej nieruchomości. Jak czytamy na portalu creditspace.pl, niektóre instytucje zgadzają się na wkład własny na poziomie 10%, jednak pod warunkiem dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Jeśli mamy oszczędności, możemy oczywiście wpłacić większą kwotę, np. 30%, a nawet 40%. Im wyższy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla banku, co może – ale nie musi – przełożyć się na korzystniejsze warunki kredytu, takie jak niższa marża czy oprocentowanie.
Programy mieszkaniowe dla młodych 2024
W lipcu 2023 wszedł w życie rządowy program mający młodym Polakom sfinansować zakup swojej pierwszej nieruchomości, nazywany potocznie Programem Pierwsze Mieszkanie (PPM): creditspace.pl/pierwsze-mieszkanie/. Program ten objął aż cztery odrębne produkty finansowe ze wsparciem środków pochodzących ze Skarbu Państwa. W skład programu weszły następujące elementy: Bezpieczny Kredyt 2%, Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, Konto Mieszkaniowe oraz Lokata Mieszkaniowa. Z uwagi na wyczerpanie dotacji, z końcem roku 2023 Program Pierwsze Mieszkanie się zakończył. Obecnie wdrażany jest kolejny projekt nakierowany na realizację potrzeb mieszkaniowych osób poszukujących mieszkania lub domu – Program Mieszkanie na Start (MNS). Wydaje się on korzystną opcją wsparcia młodych ludzi planujących zakup pierwszego lokalu mieszkalnego. Program MNS ma ruszyć prawdopodobnie w połowie 2024 roku. Jak długo potrwa, tego jeszcze nie wiadomo. Niemniej jednak program ten może stać się kluczowym elementem polityki mieszkaniowej pod hasłem mieszkanie dla młodych 2024.