Ugoda frankowa czy sąd? Co wybrać w sporze z bankiem?

Kredyty powiązane z frankiem szwajcarskim przez lata stanowiły istotną część rynku finansowego w Polsce, a ich konsekwencje są odczuwalne do dziś. Wraz ze wzrostem kursu waluty oraz ujawnieniem nieprawidłowości w konstrukcji wielu umów, coraz więcej kredytobiorców zaczęło dochodzić swoich praw przed sądami. Jednocześnie banki zaczęły proponować rozwiązania polubowne, wśród których szczególne miejsce zajmuje ugoda frankowa. Dla wielu osób pojawia się więc pytanie, czy lepszym rozwiązaniem jest szybkie porozumienie z bankiem, czy dochodzenie roszczeń na drodze sądowej.

Ugoda frankowa – praktyka banków i kontekst prawny

Ugoda frankowa to porozumienie pomiędzy kredytobiorcą a bankiem, którego celem jest zakończenie sporu dotyczącego umowy kredytowej. Podstawą jej funkcjonowania jest zasada swobody umów. Oznacza ona, że strony mogą kształtować jej treść w szerokim zakresie, o ile nie narusza ona przepisów prawa. W praktyce prowadzi to do dużego zróżnicowania ofert przedstawianych przez banki.

Zwiększona aktywność banków w proponowaniu ugód wynika przede wszystkim z utrwalonej linii orzeczniczej korzystnej dla kredytobiorców. W wielu przypadkach sądy stwierdzają nieważność umów lub eliminują z nich niedozwolone postanowienia. Prowadzi to do istotnych konsekwencji finansowych dla instytucji finansowych. Ugoda frankowa pozwala bankom ograniczyć ryzyko takich rozstrzygnięć i zamknąć spór na warunkach bardziej przewidywalnych.

Najczęściej proponowane rozwiązania obejmują przewalutowanie kredytu na złotówki oraz ustalenie nowego salda zadłużenia. Niekiedy banki oferują także częściowe umorzenie zobowiązania lub zmianę warunków oprocentowania. Jednocześnie standardowym elementem takich porozumień jest zobowiązanie kredytobiorcy do rezygnacji z dalszych roszczeń wobec banku.

Korzyści i ograniczenia ugody frankowej dla kredytobiorcy

Zawarcie porozumienia z bankiem może przynieść wymierne korzyści, zwłaszcza dla osób, którym zależy na szybkim zakończeniu sporu. Ugoda frankowa pozwala uniknąć wieloletniego postępowania sądowego, ogranicza stres związany z procesem oraz daje przewidywalność dalszej spłaty zobowiązania. W niektórych przypadkach banki proponują także obniżenie salda kredytu lub częściowe umorzenie zadłużenia.

Nie można jednak pomijać ograniczeń tego rozwiązania. Ugoda frankowa zazwyczaj nie obejmuje rozliczenia świadczeń już spełnionych przez kredytobiorcę. Oznacza to, że nie dochodzi do odzyskania nadpłaconych kwot. Ponadto przekształcenie kredytu w zobowiązanie złotowe wiąże się z zastosowaniem zmiennego oprocentowania, którego wysokość zależy od wskaźników rynkowych. W efekcie przyszłe raty mogą ulegać zmianom, wpływając na całkowity koszt kredytu. Najistotniejszym skutkiem zawarcia ugody pozostaje jednak rezygnacja z możliwości dochodzenia swoich należności w przyszłości. Oznacza to, że nawet w przypadku dalszego rozwoju orzecznictwa korzystnego dla kredytobiorców, osoba, która podpisała ugodę, nie będzie mogła ponownie wystąpić przeciwko bankowi w tym samym zakresie.

Ugoda frankowa a postępowanie sądowe – porównanie rozwiązań

Porównanie ugody z drogą sądową pokazuje zasadnicze różnice w potencjalnych rezultatach.

• Postępowanie sądowe daje możliwość uzyskania rozstrzygnięcia prowadzącego do unieważnienia umowy kredytowej lub jej zmiany poprzez usunięcie niedozwolonych postanowień. W praktyce często oznacza to konieczność zwrotu przez bank sporych kwot oraz definitywne rozliczenie stron.
• Ugoda frankowa prowadzi natomiast do kompromisu, w którym obie strony rezygnują z części swoich uprawnień. Dla kredytobiorcy oznacza to mniejsze korzyści finansowe niż w przypadku wygranej sprawy, ale jednocześnie szybsze zakończenie sporu. Propozycje ugodowe często stają się korzystniejsze dopiero na późniejszym etapie postępowania, gdy ryzyko przegranej po stronie banku wyraźnie wzrasta.

Kiedy ugoda frankowa może być uzasadniona?

Ugoda frankowa może być racjonalnym wyborem w sytuacjach, w których dla kredytobiorcy istotny jest czas oraz szybkie uporządkowanie sytuacji prawnej związanej z kredytem. Dotyczy to zwłaszcza przypadków planowanej sprzedaży nieruchomości obciążonej hipoteką lub potrzeby szybkiego zakończenia relacji z bankiem. Może być także rozważana tam, gdzie istnieją wątpliwości co do możliwości skutecznego dochodzenia praw przed sądem, na przykład z uwagi na specyfikę zawartej umowy.

Nie bez znaczenia pozostaje moment, w którym bank przedstawia propozycję ugodową. Praktyka pokazuje, że warunki porozumień ulegają poprawie wraz z postępem sprawy sądowej, dlatego kredytobiorcy powinni dokładnie ocenić, czy dana oferta odpowiada rzeczywistej wartości ich potencjalnych roszczeń. W wielu przypadkach dopiero analiza porównawcza pozwala ustalić, czy ugoda frankowa stanowi rozsądny kompromis, czy też prowadzi do zbyt daleko idących ustępstw.

Ugoda frankowa jest rozwiązaniem, które może przynieść szybkie zakończenie sporu i większą stabilność finansową, jednak jej zawarcie wiąże się z rezygnacją z możliwości dochodzenia dalej idących należności. W zestawieniu z postępowaniem sądowym często oznacza niższe korzyści ekonomiczne, choć zapewnia większą przewidywalność i krótszy czas trwania sprawy. Ostateczna decyzja powinna być poprzedzona szczegółową analizą umowy kredytowej oraz warunków proponowanych przez bank, a także oceną potencjalnych rezultatów procesu sądowego, najlepiej przy wsparciu profesjonalnego pełnomocnika.

Przed zawarciem ugody frankowej warto skonsultować jej warunki z kancelarią specjalizującą się w sprawach kredytów walutowych, która dokładnie przeanalizuje treść porozumienia, oceni jego konsekwencje finansowe oraz pomoże ustalić, czy w Państwa przypadku bardziej zasadne będzie skierowanie sprawy na drogę sądową.

Kancelaria Frankowa TMH Kraków
Adres: Rynek Dębnicki 6/3, 30-319 Kraków
Telefon: +48 12 307 27 38
E-mail: [email protected]
Godziny otwarcia: Poniedziałek-Piątek, 9:00-17:00 (wizyta w kancelarii wymaga wcześniejszej rezerwacji terminu).

Dla klientów spoza Krakowa kancelaria oferuje również możliwość konsultacji online.